Vor jedem Kreditabschluss sollten Verbraucher einen umfangreichen Kreditvergleich durchführen, bestenfalls nutzen sie ein leistungsstarkes Kreditvergleichsportal. Doch welche Kriterien verdienen konkret Aufmerksamkeit? Oberste Priorität genießen die Zinsen.
Der Zinsvergleich
Banken dürfen seit einem Urteil des Bundesgerichtshofs keine Bearbeitungsgebühren mehr verlangen. Für Verbraucher war das eine begrüßenswerte Entscheidung, bei einer regulären Abzahlung des Darlehens kommt es bei den Kosten allein auf die Zinsen an. Dadurch lassen sich Kreditangebote leicht vergleichen. Das Fachportal www.kreditecheck.net weist jedoch auf eine wichtige Ausnahme hin: Die zahlreichen Kreditvermittler dürfen weiterhin Vermittlungsgebühren berechnen. Es empfiehlt sich bei diesen Dienstleistern, das Kleingedruckte zu lesen. Beim Zinsvergleich sollten künftige Kreditnehmer beachten, dass es sich meist um bonitätsabhängige Zinssätze handelt. Innerhalb einer Zinsspanne erhalten nur Kunden mit der besten Bonität den niedrigsten Zinssatz. Das trifft auf eine kleine Minderheit zu, die meisten finanzieren zwischen dem niedrigsten und dem höchsten Zinssatz. Orientierung gibt das repräsentative Beispiel, welches der Gesetzgeber verpflichtend fordert und standardisiert hat: Banken müssen diesen Zinssatz mindestens zwei Dritteln ihrer Kreditnehmer gewähren.
Individuelles Angebot anfordern
Nach der Eingabe der gewünschten Summe, der Laufzeit und des Verwendungszwecks präsentieren Vergleichsportale eine übersichtliche Liste mit aktuellen Kreditkonditionen. Nutzer sollten zwei oder drei Banken mit niedrigem repräsentativem Zinssatz auswählen und Konditionsanfragen stellen. Dazu benötigen die Institute Angaben zum Beruf und zum Einkommen sowie die Zustimmung für eine Abfrage der Schufa-Datei. Nur auf dieser Basis können sie eine Bonitätsprüfung durchführen und ein unverbindliches Angebot mit einem individuellen Zinssatz zusenden.
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Flexibilität bei der Rückzahlung
Wer Kreditangebote vergleichen will, sollte die Aspekte vorzeitige Kündigung und Sondertilgungen einbeziehen. Beides dient der Flexibilität bei der Tilgung, Kunden können bei finanziellen Spielräumen das Darlehen außerplanmäßig vollständig oder teilweise tilgen. Zwischen beiden Formen besteht ein Unterschied: Das Kündigungsrecht steht jedem Kreditnehmer zu, der Gesetzgeber hat zudem eine Obergrenze für die Vorfälligkeitsentschädigung festgeschrieben. Sie darf höchstens 1 % der Restschuld betragen, bei einer verbleibenden Laufzeit von unter einem Jahr 0,5 %. Gute Banken reizen diese Grenzen nicht aus. Sondertilgungen sind dagegen eine freiwillige Leistung. Top-Banken räumen die Möglichkeit jährlicher und kostenloser Sondertilgungen ein.
